房贷计算器
支持商业贷款与公积金贷款，等额本息、等额本金自由切换
房贷计算器
房贷计算器使用指南
在线计算房贷月供、总利息和还款明细。支持等额本息和等额本金两种还款方式，附带本金利息对比饼图。所有计算都在浏览器本地完成，你输入的贷款金额和利率不会上传到任何服务器，可以放心使用。
影响月供的四个因素
月供由贷款金额、贷款利率、贷款年限、还款方式共同决定：金额越高、利率越高、年限越长，月供和总利息就越多；同样的本金，等额本金比等额本息总利息更少，但前期月供更高。建议在还款能力范围内尽量提高首付比例、缩短贷款年限，并用本工具把不同方案放在一起对比。
不同贷款额与利率下的月供（30 年等额本息）
注：3.5% 为当前 5 年期 LPR（2026 年 9 月），3.85% / 4.2% 为历史较高利率，仅作对比参考。
下面是用标准月供公式算出的对照（月利率 = 年利率 ÷ 12，月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 − 1]），帮你快速定位自己的区间：
| 贷款金额 | 年利率 3.1% | 年利率 3.5% | 年利率 3.85% | 年利率 4.2% |
|---|---|---|---|---|
| 100 万 | 4270 元 | 4490 元 | 4688 元 | 4890 元 |
| 200 万 | 8540 元 | 8981 元 | 9376 元 | 9780 元 |
| 300 万 | 12810 元 | 13471 元 | 14064 元 | 14671 元 |
可以看到：利率从 3.1% 升到 4.2%，100 万贷款月供多出约 620 元、30 年总利息多出约 22 万元——利率每变动 0.25 个百分点，对长期总成本的杠杆非常明显。
等额本息 vs 等额本金：总利息差多少？
同样以 100 万、30 年为例（等额本金首月最高、之后逐月递减，末月接近本金均摊）：
| 利率 | 等额本息月供 | 等额本金首月 | 等额本金末月 | 等额本金总利息 |
|---|---|---|---|---|
| 3.1% | 4270 元 | 5361 元 | 2785 元 | 46.63 万 |
| 3.5% | 4490 元 | 5694 元 | 2786 元 | 52.65 万 |
| 3.85% | 4688 元 | 5986 元 | 2787 元 | 57.91 万 |
| 4.2% | 4890 元 | 6278 元 | 2788 元 | 63.17 万 |
同样 100 万、3.5%，等额本金比等额本息少付利息约 9.01 万元，但前 5 年月供要多出 1200 元上下——这就是"省利息"与"前期压力"之间的取舍。
3 个真实算例
- 100 万、3.5%、30 年等额本息：月供 4490 元，总利息约 61.66 万元，还款总额 161.66 万元。
- 200 万、3.5%、30 年等额本金：首月 5694 元、末月约 5577 元（每月递减约 19 元），总利息约 105.31 万元。
- 100 万、3.5%、20 年 vs 30 年：20 年月供 5800 元、总利息 39.19 万；30 年月供降到 4490 元，但总利息升到 61.66 万——多贷 10 年，月供少 1310 元，却多付 22.47 万利息。
如果计划提前还款，利息还能再降：100 万、3.5%、30 年贷款，第 5 年末一次性还 50 万，剩余本金约 89.7 万，重新按 25 年计息后月供降到约 1987 元，累计可比原计划少付约 23.5 万元利息。
关于房贷计算器
房贷计算器是一款完全免费的在线工具，帮助用户等额本息+等额本金，支持商业/公积金组合贷款。无论你是普通用户还是专业人士，都可以在不安装任何软件的情况下快速使用。
无论是准备购房的刚需人群、考虑换房的改善型用户，还是研究月供方案的置业者，都能快速计算月供与利息明细。
如何使用
- 在"贷款金额"输入框中填写贷款总额（万元）。
- 填写年利率（%）与贷款年限。
- 选择还款方式：等额本息或等额本金。
- 点击"开始计算"，查看月供、总利息与本金利息对比图。
房贷计算器常见问题
等额本息和等额本金，总利息差多少？
以 100 万、3.5%、30 年为例：等额本息月供固定 4490 元、总利息 61.66 万；等额本金首月 5694 元、逐月递减、总利息 52.65 万。两者总利息差约 9.01 万，代价是等额本金前 5 年月供需多承担约 1200 元。选哪种，取决于你能否承受前期更高的月供。
利率每降 0.25%，月供能省多少？
对 100 万、30 年贷款：3.35% 时月供约 4405 元，3.5% 时 4490 元，3.85% 时 4688 元。每升约 0.25 个百分点，月供大约增加 100–200 元、30 年总利息多 3–7 万元。所以"攒贷款资质降利率""选低基点"对长期成本影响很大。
贷款 30 年真的比 20 年划算吗？
不一定。30 年让月供更轻松（100 万 3.5%：30 年月供 4490、20 年月供 5800），但总利息从 39.19 万涨到 61.66 万，多 22.47 万。如果你拿月供省下的钱做稳健理财、收益跑不赢房贷利率，选短年限更省钱；若现金流紧张，长年限更稳。
提前还款选"缩期"还是"减额"？
同样一笔提前还款，"缩短年限"比"减少月供"省下的利息更多，因为本金减少发生在更早的时点、计息基数降得更快。若你月供压力不大，优先选缩期；若想立刻减轻每月负担，再选减额。
公积金贷款和商业贷款能组合用吗？
可以，这就是"组合贷"。公积金额度有限（各地上限不同），超出部分用商业贷款补足，整体利率低于纯商贷。计算时建议先用公积金计算器算公积金部分，再用本工具按商贷利率算差额，两部分相加即为总月供。
二手房首付比例怎么影响月供？
首付比例越高，贷款本金越低、月供和总利息越少。以 300 万房子为例：首付 30%（贷 210 万、3.5%、30 年）月供约 9430 元；首付 40%（贷 180 万）月供约 8083 元，每月少还 1347 元、总利息少约 18.5 万。提高首付是降低月供最直接的办法。
买房到底该选哪种还款方式？
房贷的两种主流还款方式，各有适用人群。等额本息每月还款金额固定，前期偿还的利息多、本金少，月供压力比较均衡，适合收入稳定的工薪族，也容易做预算。等额本金每月还款逐月递减，前期还的金额较大，但总利息更少，适合前期现金流相对宽裕、想节省总利息的人。两者的区别在于"前期还本金"的节奏不同，最终总利息会有明显差异。
简单说：如果你希望每月付款金额固定不变、心里有数，选等额本息；如果你前期能承受更高月供、想省掉更多利息，选等额本金。这没有绝对的对错，关键看你的收入结构和长期资金安排。
买房时容易忽略的"隐性成本"
很多人只算了月供，却漏了买房的一堆附加支出。除了首付和月供，买房还包括契税、印花税、维修基金、贷款手续费、中介费、保险费，以及装修、家电、物业等费用。这些加起来往往是一笔不小的数目，若不加进预算，很容易出现"买得起房、却付不起后续费用"的窘境。此外，房贷利率是浮动还是固定、是否涉及公积金或组合贷，也会影响长期利息成本，值得在签约前仔细核对。
把总持有成本（月供 + 一次性税费 + 后续持有成本）都算清楚，再决定预算和贷款方案，比单纯看"能贷多少"要稳妥得多。
结果怎么解读？
计算得到的月供、总利息和本息对比图，能让你直观看到"每个月的钱主要还了本金还是利息""长期总共要付多少利息"。据此你可以评估月供是否在可承受的还款能力内（一般建议不超过月收入的一定比例）、对比不同利率和期限方案、以及判断是否值得用组合贷或提前还款。若想更全面地比较，可结合「公积金计算器」「贷款对比计算器」一起使用。