公积金计算器
公积金贷款额度与利率计算，支持最新政策
公积金计算器
公积金贷款计算器使用说明
公积金贷款因其低利率优势，是购房者的首选贷款方式。本计算器帮助您快速测算公积金贷款的月供金额和总利息支出。
2026 年公积金贷款利率是多少？
自 2025 年 5 月 8 日起，个人住房公积金贷款利率统一下调 0.25 个百分点；在该日期之前已发放的存量贷款，自 2026 年 1 月 1 日起自动按新利率计息，无需另行申请。目前的执行标准是：
| 贷款期限 | 首套房 | 二套房 |
|---|---|---|
| 5 年以下（含 5 年） | 2.1% | 2.525% |
| 5 年以上 | 2.6% | 3.075% |
相比之下，同期 5 年期以上 LPR 为 3.5%，首套商业贷款在减点后的实际执行利率约 2.95%–3.1%。公积金贷款依然保持着约 0.4–0.5 个百分点的利率优势。本计算器的利率输入框默认填入 2.6%（首套 5 年以上）；如果你是二套房，请把利率改为 3.075%。
你的公积金能贷多少？四条线取最小值
很多人以为"能贷多少由房价决定"，其实公积金贷款额度是四条线取最小值：
- 账户余额线：账户月均余额 × 倍数。倍数由各地规定，常见 12–20 倍，首套通常高于二套。
- 还款能力线：按等额本息算出的月还款额，不得超过缴存基数的一定比例（常见 50%）。
- 房屋价值线：不超过房屋总价减去首付款，且受当地首付比例约束。
- 最高限额线：不超过当地规定的上限。单职工与双职工额度不同，多子女、绿色建筑、人才等情形可上浮。
其中"账户余额线"最容易成为瓶颈。以不同的账户月均余额为例：
| 账户月均余额 | 12 倍 | 16 倍 | 20 倍 |
|---|---|---|---|
| 3 万元 | 36 万 | 48 万 | 60 万 |
| 5 万元 | 60 万 | 80 万 | 100 万 |
| 8 万元 | 96 万 | 128 万 | 160 万 |
账户月均余额一般指申请贷款前近 12 个月（不含申请当月）的账户月末余额平均值，一次性补缴通常不计入；缴存不足 12 个月的按实际月数计算，部分地区要求连续缴存满 6 个月才具备申请资格。由于倍数与上限各城市不同，建议先查当地公积金管理中心公布的可贷额度，再用本计算器算出对应的月供。
公积金贷款 vs 商业贷款：30 年差多少？
以 80 万元、30 年、等额本息为例：
| 贷款类型 | 年利率 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 2.6% | 3,203 元 | 35.3 万元 |
| 商业贷款 | 3.0% | 3,373 元 | 41.4 万元 |
两者月供相差约 170 元，30 年总利息相差约 6.1 万元。利率差看起来不大，但乘以 30 年的期限会被明显放大——这也是"能用公积金就尽量用足"的原因。需要注意，商业贷款实际利率随 LPR 浮动、各地加点不同，上表中的 3.0% 仅为示例值。
3 个真实算例
算例一：首套刚需，贷满 80 万。额度 80 万元、期限 30 年、首套利率 2.6%，等额本息下月供 3,203 元，30 年总利息约 35.3 万元。如果月供占家庭月收入的比例能控制在 30%–40% 以内，这个额度对多数双职工家庭是可承受的。
算例二：同样贷 60 万，20 年比 30 年省多少？60 万元、利率 2.6%：20 年期月供 3,209 元、总利息约 17.0 万元；30 年期月供 2,402 元、总利息约 26.5 万元。30 年期每月少还约 807 元，但整个周期要多付约 9.5 万元利息。期限越长，月供压力越小、总成本越高，这是典型的以时间换现金流。
算例三：组合贷怎么算？假设房屋总价 200 万元，公积金可贷 80 万元，剩余 60 万元走商业贷款。公积金部分（2.6%）月供 3,203 元，商业部分（按 3.0% 计）月供 2,530 元，合计月供约 5,732 元。组合贷的关键是先算清公积金能贷多少，把低利率额度用满，再让商业贷款补足差额。
关于公积金计算器
公积金计算器是一款完全免费的在线工具，用于测算公积金贷款的月供、还款总额与利息总额。输入贷款额度、年利率与年限即可得到结果，计算全部在浏览器本地完成，不需要注册、也不上传任何数据。
它适合三类人使用：正在比较公积金贷款与商业贷款成本的购房者、想确认自身月供承受能力的缴存职工，以及需要为多个方案快速出数的置业顾问。
如何使用
- 在"公积金贷款额度"输入框中填写贷款额度，单位为元（例如 80 万元填 800000）。
- 填写公积金贷款年利率（%）：首套 5 年以上为 2.6%，二套 5 年以上为 3.075%。
- 填写贷款年限，公积金贷款最长一般为 30 年。
- 点击"开始计算"，查看月供、还款总额与利息总额。
公积金计算器常见问题
公积金贷款利率是 2.6%，为什么算出来的月供和银行报的不一样？
常见原因有三个：一是利率用错，二套房 5 年以上的利率是 3.075% 而非 2.6%；二是期限不同，同样额度下 20 年和 30 年的月供差别很大；三是银行按放款日适用的利率执行，而公积金利率会随政策调整，存量贷款通常自次年 1 月 1 日起按新利率计息。核对时先确认利率、期限两个输入，再对比结果。
账户余额只有 5 万，能贷到 80 万吗？
取决于当地倍数政策。若倍数为 16 倍，5 万 × 16 = 80 万，刚好够；若为 12 倍则只有 60 万。倍数、额度上限以及"账户月均余额"的口径（近 12 个月月末余额平均、不含一次性补缴）各城市不同，建议以当地公积金管理中心公布的可贷额度为准。余额不足时，可以考虑由配偶等共同缴存人合并计算额度。
公积金贷款最长能贷多少年？年龄有限制吗？
贷款期限最长通常为 30 年，且受"借款人年龄 + 贷款期限"的限制：多数城市要求男性不超过 65 岁、女性不超过 60 岁，也有城市放宽至 70 岁。例如 45 岁申请、当地限制为 65 岁，则最长可贷 20 年。此外二手房的贷款期限还会受房龄影响，常见规则是"房龄 + 贷款年限 ≤ 50 年"。
公积金贷款额度不够，剩下的可以用商业贷款吗？
可以，这就是"组合贷"。办理时需同时向公积金中心和商业银行提出申请，两笔贷款分别计息、分别还款。原则是先把公积金额度用满（利率更低），缺口部分再由商业贷款补足。组合贷的办理周期通常长于纯商业贷款，选房和签约时要预留出时间。
公积金贷款可以提前还款吗？怎么还更划算？
多数城市支持提前还款，部分城市要求正常还款满 6 个月或 1 年。由于公积金利率本身较低（2.6%），提前还款省下的利息相对有限——如果你有其他长期收益高于 2.6% 的稳健投资渠道，把资金用于投资可能更划算；反之若资金闲置，选择"缩期"（月供不变、减少期数）通常比"减额"（减少月供、期数不变）更省利息。
公积金贷款和商业贷款差在哪？
公积金贷款（住房公积金贷款）的最大优势是利率远低于商业贷款，因此同样的贷款金额和期限下，月供和总利息都会少不少。所以对缴存了公积金、又有购房需求的职工来说，优先使用公积金贷款、不足部分再用商业贷款组合（即"组合贷"），往往是最划算的方式。这也是为什么很多购房者会在买房前先算清自己能贷多少公积金。
不过公积金贷款也有门槛：通常需要连续足额缴存一段时间（常见 6 个月或 12 个月），且贷款额度受当地政策、账户余额、缴存基数、房价和申请人年龄等多重因素影响，各地上限也不一样。因此它能贷到的额度往往不是"想要多少就多少"，需要结合当地公积金管理中心的政策来评估。另外，一个缴存职工家庭通常最多可申请 2 次公积金贷款，出售原有住房后部分城市可核减贷款次数。
等额本息还是等额本金？
两者都是常见的还款方式，区别在于每月的本金和利息构成。等额本息每月还款额相同，前期还款里利息占比高、本金占比低，适合希望每月现金流稳定的工薪族；等额本金每月还款逐月递减，前期压力稍大，但总利息更少，适合前期还款能力强、想省利息的借款人。选择哪一种，取决于你的收入稳定程度和对前期现金流的承受力，而不只是看"哪个总利息更少"。本计算器的结果按等额本息计算，可作为评估还款能力的基准。
结果怎么解读？
计算得到月供后，你可以评估它是否在可承受的还款范围内（通常建议月供不超过月收入的 30%-40%），对比公积金贷款与商业贷款的总利息差异，也能据此判断是否适合组合贷。若想更全面地比较，可配合「房贷计算器」「贷款对比计算器」一起使用，把商业贷、公积金贷、组合贷放在同一尺度下权衡。